変動金利のメリットとデメリット
住宅金利も変化が出てきています。今まで変動金利を使う方が多かったですが、金利がアップしてる今、もう一度考え直してはいかがでしょうか。
メリット
- 金利が低い
- 固定金利よりも一般的に低く設定されているため、当初の支払額を抑えられる。
- 金利が下がれば支払額も減る
- 市場金利が下がれば、それに応じてローンの利息負担が軽減される可能性がある。
- 短期間での返済に向いている
- 10年以内など比較的短期間で完済予定なら、低金利の恩恵を受けやすい。
デメリット
- 金利上昇リスクがある
- 将来的に金利が上昇すると、返済額が増える可能性がある。
- 返済額の変動リスク
- 5年ルール・125%ルール（一定期間ごとに返済額の上限はあるが、完全に固定されているわけではない）により、予期せぬ支払増加の可能性がある。
- 長期間の返済には不向き
- 20年、30年と長期間のローンでは、金利上昇リスクの影響を大きく受ける。
どんな人に向いている？
✅ 短期間で返済する予定の人
✅ 現在の低金利を活かして、総支払額を抑えたい人
✅ 金利上昇時にも余裕を持って対応できる人
固定金利と迷っているなら？
- 安定した返済計画を立てたいなら固定金利
- 当面の支払額を抑えつつ、リスクを受け入れられるなら変動金利
金利動向を見ながら、ライフプランに合った選択をするのが重要です！
住宅ローンの変動金利には、返済額の急激な増加を抑えるための**「5年ルール」と「125%ルール」**が設定されています。これらのルールを詳しく解説します。
① 5年ルール（返済額の見直しルール）
概要: 住宅ローンの金利は半年ごと（年2回）に見直されるが、毎月の返済額は5年間変わらないというルール。
仕組み:
- 金利が変動しても、5年間は同じ返済額を支払う。
- ただし、元金と利息の内訳は変わる。（金利が上がれば利息の割合が増える）
- 5年ごとの見直しで、新しい金利に基づいた返済額が再計算される。
注意点:
- 5年間は返済額が変わらないため、金利が上昇すると支払うべき利息が増え、元本がなかなか減らないリスクがある。
② 125%ルール（返済額の増加制限ルール）
概要: 5年ごとの返済額見直し時に、前回の返済額の125%（1.25倍）までしか増えないというルール。
例:
- 5年間の返済額が 毎月10万円 だった場合
- 金利が上昇しても、新しい返済額は 最大12.5万円（10万円 × 1.25） までに制限される
注意点:
- 金利が大幅に上がると、125%の上限では払いきれない利息が発生することがある。
- その場合、不足分は未払い利息（未回収利息）としてローン残高に繰り越される。
- 結果的に、返済期間が延びたり、最終的な支払額が増えたりするリスクがある。
5年ルール・125%ルールの落とし穴
✅ 金利上昇が続くと、毎月の支払いだけでは利息すら払えず、元本がほとんど減らない可能性がある。
✅ ローン残高が減らないまま、最終的に一括返済が必要になるリスクもある。
✅ 「125%ルールがあるから安心」と思わず、金利上昇リスクに備えることが大切。
まとめ
「5年ルール」→ 5年間は返済額が変わらないが、元金と利息の割合は変わる。
「125%ルール」→ 5年ごとの返済額見直し時、前回の125%までしか増えない。
➡ ただし、金利が大幅に上昇すると「未払い利息」が発生し、返済総額が増える可能性あり！
変動金利を選ぶ場合は、金利上昇時の影響をしっかり考慮しておくことが重要です。
